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新增交易和未来迅速发展的交易空间是主要来自于网络和移动渠道。
但是从去年底观察，贷款和存款增速出现明显变化，贷款增速保持13-14%速度不变，因为国家有很大需求，国务院也一直强调金融支持实体经济，货币信贷保持合理增长，贷款速度很难降下来，降下来不符合国民经济需求。经过一个阶段，3-5年，它是逐步的，因为银行定期存款总量余额是相当大，现在是一百十几万亿总量非常大。
以下为文字实录： 连平：各位领导、各位来宾，大家上午好。过去金融机构的决策很大程度上还是拍脑袋，未来随着大数据，互联网金融平台的形成，决策从经验依赖逐步向数据依据转化。所以我们说，在互联网金融业务迅速发展，市场规模迅速扩大的同时，监管规范这方面也在逐步推进。第三个就是对资产业务也有影响。我们在很多中资银行，尤其是国有银行内部很难了，你一个部门和别的部门一起合作一件事，那就很难了。
商业银行的挑战，我们分析主要是从三个方面，三个功能。所以现在的状况，在这种冲击下，由于负债成本上升，贷款利率要下来非常困难。这是非常明显的一个挑战。
来看看互联网金融对商业银行影响。过去金融机构的决策很大程度上还是拍脑袋，未来随着大数据，互联网金融平台的形成，决策从经验依赖逐步向数据依据转化。所以对银行过去，居于垄断地位的功能有很大挑战。未来，我认为最有可能的是传统金融在创新的支持下最终焕发青春。
金融服务功能日益凸现，以客户为中心，改善客户体验，为客户提供更加快捷便利的金融服务，已经成为银行业发展的必然要求。在这个当中，可能真正带来冲击的面不大，因为个人小微里面还有一些非常小的小微，可能只需要三、五万，一、两万贷款，这种客户商业银行事实上从来都不做，它所谓的小微也都是30万、50万，有的商业银行甚至一千万的贷款也归为小微里面。
我们在客户数量来看，银行业没有办法跟支付宝和微信配比，只有工商银行大致跟他们站在一块，其他的中型银行，小型银行更不用说了。所以现在的状况，在这种冲击下，由于负债成本上升，贷款利率要下来非常困难。传统金融当中，商业银行只所以始终居于重要的地位，重要就在于它有支付功能，其他机构在这方面几乎没有，或者是很大程度上依赖于商业银行。第二个方面是组织架构，互联网金融这种组织架构，这种管理体制肯定是非标准化、柔性多变的，弹性很大。
所以现在互联网金融所做的是不符合银行贷款条件的个人、个体业主，还有一些民营的小企业，甚至于就是个体户这种，这才是真正服务的领域。我们看到这里黄颜色和最高层面的移动恩这块，就是网络和移动，是未来迅速发展，以及未来一段时间发展的最主要交易。那么80%左右的用户是使用过网银支付，但是第三方支付人是最常见的支付方式，所以表明这个已经确定了它在小额支付领域的渠道方面的优势，在这一块它显然跟商业银行竞争或者是相比是有优势的。第三方移动支付交易规模爆发式增长，尤其是前两年，今年以来速度有所放缓，但是总体增长趋势不变，第二个就是P2P网贷市场的增长，也是持续平稳地上升。
但是互联金融的出现，打破了传统金融的二八定律，让原先漫谈创造价值的客户转化为有效客户，金融服务覆盖客群下沉。在目前来说三个这三个趋势是并行不悖，都在齐头并进向前推进。
最近两年来，银行存款增速出现了跟过去很多年以来不同的运行态势，过去很长时间以来，银行贷款和存款的增长，速度基本上一致，相差不大。负债业务受到冲击以后，一手吸收存款，一手发放贷款，存款少了贷款照样发，贷款有刚性，要想办法拉存款。
我们看到B2C、B2B、P2P等这些发展都比较迅速，这对银行的信用中介功能也带来一定程度上挑战。未来存款利率水平的调整，是经过至少3-5年时间才能最终调整完毕。这里我想有三个趋势是并存的： 第一个是在银行内部推进网络化升级。再具体谈商业银行，互联网对于传统金融当中的最大块头的金融机构，行业。第二个是经营综合化，因为互联网金融的发展，使得银行、证券、保险等相关行业之间更加便捷。想说三个问题，一个是关于互联网金融目前发展总体概况，我想这个我比较简单地跟大家梳理一下。
第五个挑战就是金融普汇化，这是互联网金融出来以后对传统金融最大的挑战之一。但是在网上做老做不大，最后他发现缺少一种信任，缺少一种安全感，大的一些客户不愿意跟它开展经营，所以最终网上银行在网下一定要有一个物理点，或者是有很大门口或者是一幢楼，就表明我这个银行是存在的。
现在互联网发展，这个功能也起来了。什么原因导致了银行的活期存款增速持续保持比较低的水平？现在活期存款占到整个存款当中的比例是在明显下降，因为它的增速比不上整个存款的增速，所以它的比例下来了，原因很复杂。
但是现在人家开始做，人家开始发展了人家也要动你这块蛋糕，那你没有办法，最终你还是要自己革自己的命，对于传统金融机构来说，自己革自己的命，自己动自己的奶酪，这个趋势非常明朗。这个挑战是十分强烈的。
最后说说传统金融发展趋势。所以应该说，整个互联网金融监管总体思路和框架已经基本形成，只是等待出台。现在商业银行的考核是发展指标和财务指标考核，在当今中国经济放缓，结构调整成为很重要的内容的时候，发展指标不是很重要，当然还是要有，所以是发展和财务指标两类结合，这和互联网金融发展是不一样。他认为，货基类理财产品导致商业银行负债结构从储蓄存款流向更多市场化的同业存款，促使整个银行体系资金成本上升。
这样继续考虑存贷比，因为它是法律规定的，暂时取消不了，做一些修订是可以的，这就会减轻商业银行负债方面的规定。最重要的表现是在这样几个方向，一个是支付领域中间。
这些挑战从大的角度去看是非常有好处的。而是扶植，促使互联网金融进一步发展。
所以商业银行未来互联网大潮下面，他们也会加强与各类跟他们业务相关领域的合作。与此同时，在互联网金融监管方面的思路，也在不断地梳理过程中。
连平在会上总结说，互联网对传统金融的挑战，可以从五方面总结，一个是渠道虚拟化，渠道虚拟化直接挑战了传统金融经营的思路。现在大概还有2.5个利差，真正走到最后会进一步受到挤压。连平进而谈到互联网金融对商业银行的影响，从四个方面冲击着银行的现有模式。第二个趋势就是这家银行本身的外部开展互联网金融创新，其实也可以理解为体制外，就是另外用公司法人形势成立互联网金融的子公司，它的模式是跟非银行机构并行的，另外一个体制，按照一个子公司形式进行操作，它可以开展支付结算、互联网理财、以及P2P，现在有不少银行提出口号，叫做再造一家银行。
不要动不动变成一个部门，大部门中间套中部门，中部门中间套小部门，大家搞了很多藩篱，人力资源没办法流动，人力资源无法进行灵活多变调整。所以这些方面互联网对于传统金融和理念方面的挑战是巨大的，而且是持续的。
所以在这种情况下，存款必然持续的因素。也就是我的理解是，不会在这个方面采取非常严格的限制措施。
第三个就是对资产业务也有影响。现在有了一家以物理基础为主的商业银行，比如说交通银行，再造一家网上的交通银行，是这样一个概念。
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